{"id":10091,"date":"2026-10-02T17:35:15","date_gmt":"2026-10-02T15:35:15","guid":{"rendered":"https:\/\/wigl.fr\/?post_type=academy&p=10091"},"modified":"2026-10-06T10:50:37","modified_gmt":"2026-10-06T08:50:37","slug":"placement-liquide","status":"publish","type":"academy","link":"https:\/\/wigl.fr\/en\/academy\/placement\/placement-liquide\/","title":{"rendered":"Placement liquide, ce que co\u00fbte vraiment un argent disponible \u00e0 tout moment"},"content":{"rendered":"
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Livret, fonds mon\u00e9taire, compte \u00e0 terme, assurance-vie : chacun est souvent pr\u00e9sent\u00e9 comme un placement liquide. Pourtant, la disponibilit\u00e9 de ces supports varie fortement, du retrait imm\u00e9diat au blocage assorti de p\u00e9nalit\u00e9s, et chacun la fait payer en rendement. Voici comment mesurer la liquidit\u00e9 r\u00e9elle d'un support.<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t
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\u00c0 lire avant tout : cet article sur le placement liquide a une vocation purement informative et p\u00e9dagogique. Les chiffres, tableaux et exemples servent uniquement \u00e0 illustrer des concepts g\u00e9n\u00e9raux. Ils ne constituent ni un conseil en investissement, ni une recommandation personnalis\u00e9e. Chaque situation d\u00e9pend de vos revenus, de vos objectifs, de votre horizon et de votre tol\u00e9rance au risque.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Support<\/th>\nD\u00e9lai r\u00e9el pour r\u00e9cup\u00e9rer l’argent<\/th>\nRisque de perte \u00e0 la sortie<\/th>\nPlafond<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Livret A et LDDS<\/td>\nImm\u00e9diat \u00e0 1 jour ouvr\u00e9<\/td>\nAucun<\/td>\n22 950 \u20ac et 12 000 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n
LEP<\/td>\nImm\u00e9diat \u00e0 1 jour ouvr\u00e9<\/td>\nAucun<\/td>\n10 000 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n
Fonds mon\u00e9taire<\/td>\n2 \u00e0 3 jours ouvr\u00e9s<\/td>\nFaible<\/td>\nAucun<\/td>\n<\/tr>\n
Compte \u00e0 terme<\/td>\nQuelques jours, avec p\u00e9nalit\u00e9 avant l’\u00e9ch\u00e9ance<\/td>\nPerte d’une partie des int\u00e9r\u00eats<\/td>\nSelon l’\u00e9tablissement<\/td>\n<\/tr>\n
Fonds euros en assurance-vie<\/td>\nQuelques jours \u00e0 quelques semaines, deux mois au maximum<\/td>\nAucun sur le capital, sauf frais \u00e9ventuels<\/td>\nAucun<\/td>\n<\/tr>\n
ETF actions<\/td>\n2 jours ouvr\u00e9s apr\u00e8s la vente<\/td>\n\u00c9lev\u00e9, selon le cours du jour<\/td>\nAucun<\/td>\n<\/tr>\n
SCPI<\/td>\nPlusieurs mois, sans date garantie<\/td>\nD\u00e9cote possible \u00e0 la revente<\/td>\nAucun<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

D\u00e9lais indicatifs relev\u00e9s en septembre 2026. Ils varient selon l’\u00e9tablissement et les conditions de march\u00e9.<\/em><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t

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Qu'est-ce qu'un placement liquide ?<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Dans le langage financier, la liquidit\u00e9 d\u00e9signe la facilit\u00e9 avec laquelle un actif se transforme en argent disponible. Un placement liquide r\u00e9unit donc trois conditions \u00e0 la fois. D’abord, l’argent revient vite sur votre compte. Ensuite, il revient sans perte de valeur. Enfin, il revient sans frais ni p\u00e9nalit\u00e9 de sortie. Il suffit qu’une seule de ces conditions manque pour que la liquidit\u00e9 se d\u00e9grade.<\/p>\n

Par ailleurs, cette d\u00e9finition \u00e9vite une confusion fr\u00e9quente entre liquidit\u00e9 et s\u00e9curit\u00e9. Une action du CAC 40, par exemple, se vend en quelques secondes pendant les heures de cotation. Elle est tr\u00e8s liquide, et pourtant rien ne garantit son prix le jour o\u00f9 vous la vendez. \u00c0 l’inverse, un fonds euros prot\u00e8ge le capital mais peut demander plusieurs semaines avant le versement d’un rachat. L’Autorit\u00e9 des march\u00e9s financiers le rappelle d’ailleurs dans sa fiche sur le risque de liquidit\u00e9<\/a>, qui distingue nettement la facilit\u00e9 de revente et la garantie en capital.<\/p>\n

Autrement dit, la bonne question n’est pas de savoir si un support est liquide ou non. Elle consiste \u00e0 se demander en combien de temps, \u00e0 quel prix et \u00e0 quelles conditions il le devient. C’est pourquoi deux produits pr\u00e9sent\u00e9s chacun comme un placement liquide peuvent se comporter tr\u00e8s diff\u00e9remment le jour o\u00f9 vous avez besoin de l’argent.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t

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Combien co\u00fbte la liquidit\u00e9 d'un placement ?<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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La disponibilit\u00e9 a un prix. En finance, on parle de prime d’illiquidit\u00e9 : plus un investisseur accepte de bloquer son argent longtemps, plus il exige en retour un rendement \u00e9lev\u00e9. \u00c0 l’inverse, celui qui choisit un placement liquide pour r\u00e9cup\u00e9rer son capital du jour au lendemain accepte en g\u00e9n\u00e9ral une r\u00e9mun\u00e9ration plus faible.<\/p>\n

\u00c0 titre purement illustratif, et sans valeur de recommandation, imaginons 50 000 \u20ac r\u00e9partis de trois mani\u00e8res pendant un an, aux niveaux de rendement connus en septembre 2026.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n
O\u00f9 se trouvent les 50 000 \u20ac<\/th>\nRendement indicatif<\/th>\nGain annuel indicatif<\/th>\nDisponibilit\u00e9<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Sur un compte non r\u00e9mun\u00e9r\u00e9<\/td>\n0 %<\/td>\n0 \u20ac<\/td>\nImm\u00e9diate<\/td>\n<\/tr>\n
Dans un fonds mon\u00e9taire<\/td>\nAutour de 2,3 % net de frais<\/td>\nEnviron 1 150 \u20ac<\/td>\n2 \u00e0 3 jours<\/td>\n<\/tr>\n
Dans un fonds euros<\/td>\n2,63 % (moyenne 2025)<\/td>\nEnviron 1 315 \u20ac<\/td>\nJusqu’\u00e0 deux mois<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Rendements indicatifs, avant pr\u00e9l\u00e8vements. Fonds euros, moyenne 2025 publi\u00e9e par l’ACPR. Fonds mon\u00e9taire, estimation d\u00e9duite de l’\u20acSTR (2,44 % au 22 septembre 2026) apr\u00e8s frais de gestion. Ils ne pr\u00e9jugent pas des rendements futurs.<\/em><\/p>\n

L’\u00e9cart le plus co\u00fbteux ne s\u00e9pare pas deux placements, il s\u00e9pare un placement de l’absence de placement. Concr\u00e8tement, laisser 50 000 \u20ac sans r\u00e9mun\u00e9ration revient \u00e0 renoncer \u00e0 plus de 1 000 \u20ac par an, avant m\u00eame de tenir compte de l’inflation. Notre article sur pourquoi l’argent perd de la valeur avec le temps<\/a> d\u00e9taille ce m\u00e9canisme.<\/p>\n

Entre deux supports r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s, en revanche, l’\u00e9cart tient \u00e0 quelques dixi\u00e8mes de point, soit environ 165 \u20ac par an dans notre exemple. Reste \u00e0 savoir si cette somme justifie d’attendre plusieurs semaines pour r\u00e9cup\u00e9rer son argent. Pour une \u00e9pargne de pr\u00e9caution, qui a vocation \u00e0 rester sur un placement liquide, la r\u00e9ponse est en g\u00e9n\u00e9ral non. Pour un capital dont on n’aura pas besoin avant plusieurs ann\u00e9es, la question se pose diff\u00e9remment.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t

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Quels d\u00e9lais pour r\u00e9cup\u00e9rer son argent sur un placement liquide ?<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Entre la liquidit\u00e9 affich\u00e9e et la liquidit\u00e9 r\u00e9elle d’un placement liquide, l’\u00e9cart peut \u00eatre important. Le d\u00e9lai contractuel indique quand la demande est trait\u00e9e. Le d\u00e9lai r\u00e9el, lui, mesure le temps n\u00e9cessaire pour que l’argent soit utilisable sur votre compte de paiement.<\/p>\n

Sur un livret r\u00e9glement\u00e9, les deux d\u00e9lais se confondent presque. Un virement vers le compte courant du m\u00eame \u00e9tablissement est en g\u00e9n\u00e9ral instantan\u00e9, et il prend un jour ouvr\u00e9 vers une autre banque. Les plafonds restent toutefois fix\u00e9s \u00e0 22 950 \u20ac pour le Livret A<\/a>, 12 000 \u20ac pour le LDDS et 10 000 \u20ac pour le LEP. Au-del\u00e0, le livret n’accepte plus de versement. C’est souvent \u00e0 ce stade que les particuliers cherchent une alternative au Livret A<\/a>.<\/p>\n

Pour un fonds mon\u00e9taire, le retrait passe par un rachat de parts. L’ordre est ex\u00e9cut\u00e9 sur la prochaine valeur liquidative, puis le r\u00e8glement intervient en g\u00e9n\u00e9ral un \u00e0 deux jours ouvr\u00e9s plus tard, selon le fonds. Il faut parfois ajouter le virement vers votre compte courant. Le d\u00e9lai reste donc court, m\u00eame s’il n’est pas instantan\u00e9.<\/p>\n

Du c\u00f4t\u00e9 du compte \u00e0 terme, la logique change. L’argent est bloqu\u00e9 jusqu’\u00e0 une \u00e9ch\u00e9ance fix\u00e9e \u00e0 l’avance. Une sortie anticip\u00e9e reste le plus souvent possible, mais elle entra\u00eene une p\u00e9nalit\u00e9 qui r\u00e9duit, voire supprime, les int\u00e9r\u00eats acquis. Le capital est bien disponible, en revanche le rendement promis ne l’est plus.<\/p>\n

Quant \u00e0 l’assurance-vie<\/a>, l’article L132-21 du Code des assurances impose \u00e0 l’assureur de verser la valeur de rachat dans un d\u00e9lai maximal de deux mois. En pratique, la plupart des contrats paient en quelques jours \u00e0 deux semaines, mais ce d\u00e9lai n’a rien de garanti. Sur un ETF actions<\/a>, enfin, la vente est quasi imm\u00e9diate et le r\u00e8glement intervient deux jours ouvr\u00e9s plus tard. Seul le prix obtenu reste incertain.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t

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Quand un placement liquide cesse de l'\u00eatre<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Voici la limite que peu de comparatifs abordent. La liquidit\u00e9 d’un support se juge moins un jour calme que dans le pire moment, lorsque tout le monde veut sortir en m\u00eame temps.<\/p>\n

Les SCPI en ont d’ailleurs donn\u00e9 une illustration r\u00e9cente. Lorsque les demandes de retrait d\u00e9passent les nouvelles souscriptions, les parts ne trouvent plus preneur et s’accumulent dans une file d’attente. Selon l’ASPIM<\/a>, 1,9 milliard d’euros de parts \u00e9taient encore en attente de retrait au 30 juin 2026, soit 2,2 % de la capitalisation du march\u00e9. Pour les porteurs concern\u00e9s, sortir signifie patienter plusieurs mois ou accepter une d\u00e9cote sur le march\u00e9 secondaire.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t

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Loi Sapin 2 et march\u00e9s cot\u00e9s sous tension<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Les fonds peuvent eux aussi activer des m\u00e9canismes de plafonnement des sorties, appel\u00e9s gates. Concr\u00e8tement, le g\u00e9rant limite la part des encours qui peut \u00eatre retir\u00e9e sur une p\u00e9riode donn\u00e9e, afin d’\u00e9viter une vente forc\u00e9e des actifs. L’assurance-vie n’\u00e9chappe pas \u00e0 cette logique. Depuis la loi Sapin 2 de 2016, le Haut Conseil de stabilit\u00e9 financi\u00e8re peut limiter ou suspendre temporairement les rachats en cas de menace grave sur le syst\u00e8me financier, pour trois mois renouvelables une fois. Ce pouvoir n’a jamais \u00e9t\u00e9 utilis\u00e9, mais il existe.<\/p>\n

Les march\u00e9s cot\u00e9s, souvent pr\u00e9sent\u00e9s comme le placement liquide par excellence, connaissent aussi ces tensions. En mars 2020, au plus fort de la panique li\u00e9e au Covid, certains ETF obligataires ont temporairement cot\u00e9 nettement sous la valeur de leurs actifs. Le 18 mars 2020, plusieurs ETF europ\u00e9ens \u00e0 haut rendement affichaient ainsi une d\u00e9cote d’environ 6 % par rapport \u00e0 leur indice. Les investisseurs qui ont vendu \u00e0 ce moment-l\u00e0 ont r\u00e9cup\u00e9r\u00e9 leur argent en deux jours, mais \u00e0 un prix d\u00e9grad\u00e9. La liquidit\u00e9 \u00e9tait intacte en apparence, alors que la sortie sans perte ne l’\u00e9tait plus.<\/p>\n

Un placement liquide en temps normal peut donc devenir beaucoup moins accessible pr\u00e9cis\u00e9ment le jour o\u00f9 l’on en a besoin. Mieux vaut classer ses supports selon leur comportement en p\u00e9riode de crise, et non selon leur fiche commerciale.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t

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Comment v\u00e9rifier qu'un placement liquide l'est vraiment ?<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Avant de loger une somme sur un support, trois questions simples permettent de juger sa liquidit\u00e9 r\u00e9elle. Elles valent pour tout placement liquide, quelle que soit la fa\u00e7on dont il est pr\u00e9sent\u00e9.<\/p>\n

La premi\u00e8re porte sur le d\u00e9lai. Combien de jours ouvr\u00e9s s’\u00e9coulent entre la demande et le moment o\u00f9 l’argent est utilisable sur votre compte courant ? Le prospectus d’un fonds, les conditions g\u00e9n\u00e9rales d’un contrat ou la fiche d’un livret donnent en g\u00e9n\u00e9ral la r\u00e9ponse.<\/p>\n

La deuxi\u00e8me concerne le prix de revente. Savez-vous \u00e0 l’avance combien vous r\u00e9cup\u00e9rerez ? Sur un livret, la r\u00e9ponse est oui. Sur un ETF ou une part de SCPI, le prix d\u00e9pend du march\u00e9 le jour de la vente, et ce prix peut baisser au pire moment.<\/p>\n

Enfin, la troisi\u00e8me vise les conditions de sortie. Existe-t-il une p\u00e9nalit\u00e9, un plafond de retrait, un pr\u00e9avis ou un m\u00e9canisme de gel ? Un compte \u00e0 terme, un fonds dot\u00e9 de gates ou une SCPI \u00e0 capital variable n’offrent pas les m\u00eames garanties.<\/p>\n

Un support qui r\u00e9pond favorablement aux trois questions m\u00e9rite l’\u00e9tiquette de placement liquide. S’il \u00e9choue sur l’une d’elles, il reste peut-\u00eatre int\u00e9ressant, mais pour un autre horizon. Ce test prend quelques minutes et \u00e9vite de d\u00e9couvrir les contraintes d’un placement liquide au moment o\u00f9 l’on a besoin de l’argent.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t

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Quelle part de son patrimoine garder en placement liquide ?<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Il n’existe pas de pourcentage universel, et la r\u00e9ponse d\u00e9pend de chaque situation. En revanche, une m\u00e9thode revient souvent chez les professionnels du patrimoine. Plut\u00f4t que de raisonner en pourcentage, elle consiste \u00e0 raisonner par horizon de besoin.<\/p>

Ainsi, le tableau ci-dessous pr\u00e9sente cette logique \u00e0 titre strictement illustratif. Il ne s’agit pas d’une recommandation de r\u00e9partition pour votre cas.<\/p>
Horizon de besoin<\/th>R\u00f4le de l’argent<\/th>Supports g\u00e9n\u00e9ralement \u00e9voqu\u00e9s<\/th><\/tr><\/thead>
Moins de 3 mois<\/td>D\u00e9penses courantes et impr\u00e9vus imm\u00e9diats<\/td>Compte courant<\/a>, livrets r\u00e9glement\u00e9s<\/td><\/tr>
De 3 \u00e0 18 mois<\/td>\u00c9pargne de pr\u00e9caution, projet proche<\/td>Livrets, fonds mon\u00e9taires, compte \u00e0 terme court<\/td><\/tr>
Plus de 2 ans<\/td>Capital qui peut accepter de la volatilit\u00e9 ou un blocage<\/td>Fonds euros, ETF, immobilier, autres supports de long terme<\/td><\/tr><\/tbody><\/table>

La premi\u00e8re poche correspond \u00e0 ce qui doit \u00eatre disponible le jour m\u00eame. La deuxi\u00e8me couvre ce qu’on appelle l’\u00e9pargne de pr\u00e9caution<\/a>, souvent estim\u00e9e entre trois et six mois de d\u00e9penses. Au-del\u00e0, chaque euro laiss\u00e9 sur un placement liquide peu r\u00e9mun\u00e9r\u00e9 repr\u00e9sente un co\u00fbt d’opportunit\u00e9.<\/p>

D’ailleurs, cette approche par poches permet d’\u00e9viter les deux erreurs sym\u00e9triques. On ne bloque pas l’argent dont on pourrait avoir besoin, et on ne laisse pas dormir celui qui n’a aucune raison d’\u00eatre disponible demain.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t

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Les erreurs fr\u00e9quentes avec un placement liquide<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Choisir un placement liquide para\u00eet simple. Pourtant, certaines erreurs reviennent souvent, y compris chez des investisseurs exp\u00e9riment\u00e9s.<\/p>\n

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  • Garder trop de liquidit\u00e9s. Plusieurs ann\u00e9es de d\u00e9penses laiss\u00e9es sur des supports peu r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s co\u00fbtent chaque ann\u00e9e en pouvoir d’achat.<\/p><\/li>\n

  • Confondre cot\u00e9 et liquide. Une action ou un ETF se vendent vite, mais pas forc\u00e9ment au prix esp\u00e9r\u00e9.<\/p><\/li>\n

  • Oublier les plafonds. Une fois le Livret A et le LDDS remplis, l’exc\u00e9dent reste souvent sur un compte sans r\u00e9mun\u00e9ration, faute de d\u00e9cision.<\/p><\/li>\n

  • N\u00e9gliger les p\u00e9nalit\u00e9s. Un compte \u00e0 terme rompu avant l’\u00e9ch\u00e9ance peut rapporter bien moins que pr\u00e9vu.<\/p><\/li>\n

  • Juger la liquidit\u00e9 par temps calme. Un support se teste dans un march\u00e9 en tension, pas dans un march\u00e9 serein.<\/p><\/li>\n<\/ul>\n

    \u00c0 chaque fois, le probl\u00e8me vient d’une \u00e9tiquette prise pour une garantie. Un investisseur qui conna\u00eet le d\u00e9lai r\u00e9el, le prix de sortie et les conditions de chaque support \u00e9vite l’essentiel de ces pi\u00e8ges.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t

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    En r\u00e9sum\u00e9<\/h3>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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    Un placement liquide n’est pas un produit, c’est une propri\u00e9t\u00e9 qui se mesure en d\u00e9lai, en prix de sortie et en conditions. Cette disponibilit\u00e9 se paie en rendement, et elle peut se r\u00e9duire au moment pr\u00e9cis o\u00f9 l’on en aurait besoin. Choisir un placement liquide consiste donc \u00e0 d\u00e9finir d’abord ce qui doit rester accessible, et dans quel d\u00e9lai, avant de choisir les supports. Le reste du capital peut alors \u00eatre plac\u00e9 selon votre horizon, en connaissance de cause.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t

    \n\t\t\t\t
    \n\t\t\t\t
    \n\t\t\t\t\t\t\t\t\t

    Avertissement.<\/strong> Cet article a une vocation purement informative et p\u00e9dagogique. Il ne constitue ni un conseil en investissement, ni une recommandation personnalis\u00e9e. Les chiffres, tableaux et exemples illustrent des concepts g\u00e9n\u00e9raux et ne s\u2019appliquent pas tels quels \u00e0 votre situation. Avant toute d\u00e9cision, rapprochez-vous d\u2019un professionnel habilit\u00e9. Les performances pass\u00e9es ne pr\u00e9jugent pas des performances futures. Tout placement comporte un risque de perte en capital, \u00e0 l\u2019exception des supports garantis.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>","protected":false},"featured_media":10095,"parent":8235,"menu_order":0,"template":"","academy_category":[],"academy_tag":[59],"class_list":["post-10091","academy","type-academy","status-publish","has-post-thumbnail","hentry","academy_tag-placement"],"yoast_head":"\nPlacement liquide, le vrai co\u00fbt d'un argent disponible - Wigl<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Un placement liquide se r\u00e9cup\u00e8re vite et sans perte. 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